Лизинг без спроса

Приобретение имущества в лизинг весьма популярно в развитых странах. В некоторых государствах Евросоюза таким образом продается до четверти всех автомобилей. В России же этот финансовый инструмент развит крайне слабо. А ведь лизинг порой выгоднее, чем тот же автокредит. «Лента.ру» выясняла, почему потребители сохраняют верность банкам даже в ущерб себе.

Развивающийся рынок

Лизинг возник в России относительно недавно. После развала Советского Союза как грибы после дождя расплодились всевозможные финансовые конторы, предлагавшие неискушенному населению и новоявленным бизнесменам самые разные услуги. Образовались среди этих контор и лизинговые компании. В 90-х родились такие мастодонты, как «Балтийский лизинг» (лицензия Минэкономики России №0001), «Машлизинг», «РТК-лизинг» и другие. Рынок рос стремительно: по оценкам, в 1995 году его объем достиг 200 миллиардов рублей, а через два года перевалил за три триллиона. В неденоминированных денежных знаках, естественно. Наконец, в 1998 году количество перешло в качество — Госдума приняла федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)». До этого рынок регулировался правительственными постановлениями.

Только в 2010 году, когда были приняты поправки в закон о лизинге и Гражданский кодекс, лизинговые компании вышли на физлиц. Отныне любой гражданин мог воспользоваться лизингом и с его помощью что-нибудь приобрести. Однако желающих оказалось мало. С тех пор практически ничего изменилось. Рынок по-прежнему ориентируется на предприятия. «Росагролизинг», к примеру, действует в сельском хозяйстве, «Ильюшин Финанс Ко» финансирует поставки самолетов как на внутренний, так и на внешний рынок. Лизинговым компаниям пока не удается заинтересовать обычных потребителей.

Альтернатива кредиту?

Между тем частный лизинг — вполне реальная альтернатива кредитованию. В первую очередь автомобильному — чаще всего физлица обращаются к лизингу именно для решения транспортной проблемы.

Сравним кредитование и лизинг на конкретном примере. Допустим, клиент выбрал финансовую аренду с последующим выкупом. Никто не сообщит ему процентную ставку — только сумму ежемесячного платежа. Предположим, 25 тысяч рублей сроком на 36 месяцев. Цена автомобиля — 835 тысяч, первоначальных взнос — 167 тысяч (20 процентов). Значит, автомобиль обойдется потребителю в 1 миллион 67 тысяч рублей. Это и есть сумма сделки.

Нередко лизинговые компании идут на хитрую уловку и сообщают клиенту о так называемой «ставке удорожания», вычисляемой из разницы между суммой сделки и стоимостью имущества. В нашем случае ставка равна 27,8 процента за три года, то есть 9,3 процента ежегодно. Неискушенный клиент сравнивает эту цифру с банковской ставкой и радуется. Однако сравнение некорректно. Реальная ставка вычисляется индивидуально. Часто клиент о ней не знает. Поскольку известна сумма фиксированного ежемесячного платежа, можно воспользоваться специальным калькулятором, возвращающим процентную ставку по аннуитету (равные выплаты через равные сроки). Учитываем ежемесячный платеж (25 тысяч), сумму «долга» перед лизинговой компанией (835 тысяч минус первоначальный взнос равно 668 тысяч) и срок в месяцах (36). В итоге получаем 20,52 процента годовых.